Карточные кредиты: опасное лекарство от бедности » Медиавектор. Независимое информационное издание
Контакты: mediavektor.org@yandex.com
 |   |  Обратная связь

Опрос

Loading...



Календарь
«    Август 2017    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031 


 
 

Карточные кредиты: опасное лекарство от бедности

22-03-2016, 00:10 | Экономика, Социум
КредиткаСегодня карточные кредиты — это, пожалуй, один из немногих живых и доступных видов кредитования. Хотя банки уже и не рассылают клиентам кредитки с предложением использовать их, когда захочется. Несмотря на всеобщий финансово-экономический кризис, рядовые потребители остаются платежеспособными заемщиками в отличие от корпоративных клиентов банков.

Что и как предлагают

Сейчас кредитки для частных лиц предлагают 16 банков из числа 50 крупнейших на рынке услуг для населения. По данным НБУ, за последние два года в Украине число активных кредитных карт сократилось на 2,8 млн штук. Так, в январе 2016 года насчитывалось около 6 млн активных кредитных карт (по которым за последние 3 месяца проводилась минимум одна расчетная операция). В начале 2015 года эта цифра составляла 7,5 млн, а в начале 2014 года — 8,8 млн штук.

«Количество карточек с кредитной функцией за 2015 год сократилось почти на 20% (-1,5 млн шт.). Это было связано с уходом с рынка ряда крупных розничных банков на фоне сдержанного развития карточного кредитования», — считает директор департамента анализа банковского рынка Центра экономических исследований и прогнозирования «Финансовый пульс» Диляра Мустафаева.

При этом, чтобы оформить кредитную карту, по-прежнему требуется минимальный набор документов: паспорт и идентификационный код, а в некоторых случаях достаточно просто заполнить заявку на сайте банка. Решение о выдаче карты банк принимает на месте, в течение нескольких минут. Кредитный лимит на таких «быстрых» картах, как правило, не превышает нескольких тысяч гривен. «Для заимствования больших сумм нужны либо справка о доходах, либо — длительный период обслуживания в этом финучреждении», — говорит аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Иван Никитченко.

Однако в среднем кредитный лимит составляет, как правило, 3-5 заработных плат (50-70 тыс., иногда 100 тыс. грн). Срок действия карты —до двух лет, иногда — до трех и еще реже — до пяти лет.

Просто и удобно

У карточных кредитов есть целый ряд преимуществ перед другими займами. «Главное его достоинство — возобновляемый срок действия кредитного лимита. Картой можно пользоваться сразу же после погашения предыдущего долга и сколько угодно раз», — говорит начальник отдела разработки и внедрения карточных продуктов Альфа-Банка Александр Поддерегин.

Второе — это наличие так называемого льготного периода, в течение которого не начисляются проценты за пользование заемными средствами. “Максимальный срок льготного периода достигает 100 дней, а средний — 49. В некоторых банках льготный срок ограничен не количеством дней после операции, а календарем. Например, проценты не начисляются до 15-го, или 25-го числа следующего месяца. Максимальная сумма кредитного лимита варьирует от 20 тыс. до 200 тыс. грн.», — рассказывает начальник управления кредитования департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Карточные кредиты: опасное лекарство от бедности


Третье достоинство карточных кредитов — круглосуточный доступ к деньгам без необходимости посещать отделение банка. Кроме того, условия кредитования через банковскую карту очень гибкие, в том числе и в силу отсутствия привязки к целевому использованию кредита. Заемщик может платить только за ту часть займа, которая была использована, любая сумма внесенных средств на карту автоматически погашает задолженность.

Дорогое удовольствие

В то же время карточные кредиты — довольно дорогое удовольствие. «Процентная ставка по таким займам зависит от класса кредитной карточки, наличия справки о доходах, размера и срока предоставления лимита, длительности льготного периода, способа использования кредитных ресурсов (безналичный расчет или снятие наличности, в том числе имеет значение, в какой сети банкоматов)», — отмечает Диляра Мустафаева.

Дороже всего карточные кредиты обходятся, если владелец карты снимает деньги со своей кредитки в банкомате. Причем ставки здесь неуклонно растут. Так, в 2015 году средние эффективные ставки по карточным займам при снятии средств в банкомате финучреждения-эмитента в основном находились в интервале 55-57% годовых. А уже в январе 2016-го средние ставки подросли до 58,85%.

Карточные кредиты: опасное лекарство от бедности


Помимо процентных ставок, есть комиссия за снятие наличных — от 3 до 7% полученный суммы. Кроме процентов и комиссии, ежемесячно надо гасить от 3% до 10% основной суммы кредита. «Если с карты только снимать наличку и не закрывать «минус» до конца действия льготного периода, переплата клиента может составлять 150% годовых», — предупреждает Иван Никитченко.

Гораздо выгоднее использовать кредитку для безналичных расчетов, поскольку в этом случае средняя эффективная ставка за пользование кредитом несколько ниже. В прошлом 2015 году она варьировалась в пределах 48,2-50,2% годовых, а к началу 2016 года подросла до 51,17%. При безналичных расчетах отсутствует комиссия за снятие «кэша». Также многие банки предлагают дополнительные льготы и бонусы. «Немаловажно, что у ряда банков льготный период распространяется только на безналичные операции», — предупреждает Диляра Мустафаева. Получается, что банки стимулируют безналичные расчеты по карточным кредитам.

О нагрузках и просрочках

Примечательно, что даже сейчас, во время кризиса, некоторые банки все-таки навязывают кредитные линии клиентам, которые хотят получить исключительно дебетовые карты. Например, в ПриватБанке платежную карту выдают только в паре с кредитной. Получив их, клиент может сразу же отказаться от кредитки, однако продлить действие дебетовой карточки можно будет только, повторно получив кредитную.

Также некоторые финучреждения открывают кредитные линии к зарплатным картам клиентов. Так как грамотность нашего населения в этом вопросе невелика, нередки случаи, когда люди начинают использовать деньги по кредитному лимиту, считая, что им повысили зарплату.

Неудивительно, что доля просроченных кредитов по картам в портфелях украинских банков довольно высокая. По разным оценкам эта доля может составлять от 20-25% до 50% и более. В все зависит от рисковой политики банка.

Понятно, что банки борются с должниками всеми возможными способами. Для начала блокируют доступ к карте. Причем одни финучреждения блокируют кредитку в день возникновения просрочки, а другие дают заемщикам время на погашение: от нескольких дней до месяца. В это время банк пытается дозвониться клиенту и договориться полюбовно о сроках и оптимальных путях погашения долга. Если такой метод работы с клиентом не срабатывает, то банк может и нагрянуть к нему в гости. А уж если и это не помогает, дело передают коллекторам или прямо в суд.

«Заемщикам не стоит скрываться от банка и надеяться, что через год-два банк спишет задолженность по кредитке как безнадежную. В случаях небольших сумм, возможно, это так и произойдет. Но при этом надо понимать, что держатель кредитки навсегда попадает в «черный список» неблагонадежных заемщиков», — предупреждает Елена Трояновская.

Лекарство от проблем

По мнению экспертов, большинство проблем, которые возникают у заемщиков при использовании кредиток, в первую очередь связаны с недостаточно высоким уровнем финансовой грамотности, а также легкомысленным отношением к кредитам. Зачастую люди занимают у банка деньги, не рассчитав правильно свои финансовые возможности.

У экспертов есть несколько советов, как избежать кредитных проблем. “Прежде чем принимать решение об использовании кредитных ресурсов, необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями договора и полностью прояснить для себя все свои права и обязанности. В том числе важно понять особенности расчета льготного периода, сроки и объемы погашения основной части кредита, существующие комиссии и т.д. После этого необходимо соотнести все это со своими финансовыми возможностями, и только после этого принять окончательное решение», — рекомендует Диляра Мустафаева.

По ее наблюдениям, иногда заемщики «влезают в минус», даже не зная об этом. Например, человек снимает деньги в банкомате, а на счету у него не остается собственных средств для взимания комиссии. Другой пример: заемщик расплачивается карточкой за границей, а у него не хватает денег на комиссию за конвертацию. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо анализировать движения по счету. Для этого удобно использовать выписки, которые можно формировать, в том числе, через интернет-банкинг или получать по электронной почте, а также с помощью СМС. Время от времени стоит прибегать к услугам колл-центра, чтобы убедиться в отсутствии просроченной задолженности.

Инна Алексеенко, hubs.ua




Другие новости по теме:
Инновация или авантюра Дубилета? Приватбанк предлагает клиентам кредитовать ... Инновация или авантюра Дубилета? Приватбанк предлагает клиентам кредитовать ...
Стоит ли менять валюту кредита во время кризиса? Стоит ли менять валюту кредита во время кризиса?
Кредитов без первоначального взноса не будет Кредитов без первоначального взноса не будет
 
| |
 
 



Новости







Free counters!